omar

بسم الله الرحمن الرحيم

سوف نسرد ونستكشف سوياً بعضاً من أسرار توظيف المصارف والأساليب التي تتعامل بها المصارف مع التوظيفات والإيداعات وكيف تصل المصارف إلى قرار رفع رأس مالها وأسبابه .

المقدمة:
الاستراتيجية العامة للبنك يحددها البنك الأم وكبار المساهمين فعند بداية العمل المصرفي يكون هناك هدف استراتيجي للبنك وتتلخص الاهداف العامة للبنوك كالتالي:
1- بنك واسع النطاق يستهدف جميع الشرائح وهدفه النمو العالي وجمع كم هائل من الايداعات ولا يهمه الموازنة بين التوظيف والودائع.
2- بنك يستهدف جميع الشرائح وهدفه نمو معتدل متوازن النمو بين الايداعات والتوظيفات.
3- بنك يستهدف جميع الشرائح بالتركيز على شرائح معينة ويهتم بالتوظيفات اكثر من اهتمامه بجمع الايداعات.

ديناميكية عمل أنواع المصارف:
قبل البدأ بشرح الأنواع السابقة سوف نستعمل كلمة (الميزان) بكثرة وهذا الميزان لديه كفتين الاولى هي الودائع والثانية هي التوظيفات.

النوع الأول من المصارف:
سوف يقوم بجمع إيداعات كبيرة وعدم انتظار كفة الميزان لتتوازن ويقوم بجمع المزيد من الإيداعات بينما التوظيف يسير بنمو أبطأ وبهذا سوف يقوم البنك بدفع فوائد كبيرة على هذه الإيداعات وبالكاد يستطيع البنك تغطيتها من توظيفاته القليلة.
طبعا هنا يكون الهدف الاستراتيجي بعيد المدى ولا يهدف البنك إلى تحقيق أرباح جيدة بسنواته الأولى ومثالنا على هذا النوع هو بنك سوريا الدولي الإسلامي فخلال 3 شهور زادت الإيداعات 7 مليار بينما زادت التوظيفات 3 مليار وهنا نرى عدم توازن بالميزان وبنفس الفترة انخفضت أرباحه بطريقة كبيرة ( دليل وجهته الاستراتيجية الواضحة للمدى الطويل ) وهذه الاستراتيجية كافية لمسح أي أرباح ممكن للبنك تحقيقها.

النوع الثاني من المصارف:
شعارها كفة الميزان وهي تسير بخطى ثابتة ولكن بطيئة نوعا ما فهدفه النمو على مهل ويحاول البنك الحفاظ على ارباحه ونموها بنسبة مقبولة وتنطبق هذه الاستراتيجية على بنك سوريا والمهجر بامتياز ( توظيف مقبول وموجودات وايداعات مقبولة ),

النوع الثالث من المصارف:
استراتيجيته الربح الوفير والتوظيف أولا وتكون كفة الميزان لصالح التوظيف ويكون هنا المساهمين ومؤسسين البنك بغاية السعادة والفرح ايداعات قليلة وبالتالي دفع فوائد قليل وتوظيف عالي وإيرادات عالية ولكن كل هذا على حساب نمو البنك وتوسعه فبعد سنوات من الصدارة بالأرباح سوف ينخفض نمو الأرباح بشكل كبير وخير مثال البنك الدولي للتجارة والتمويل وتحقيقه نسبة نمو متدنية بالمقارنة مع الأنواع السابقة وتأكيد كلامنا هنا أن موجودات البنك الدولي للتجارة والتمويل نصف موجودات بنك بيمو ولكن أرباحه اعلى من بنك بيمو مما يفسر التوجه العام باستراتيجية البنك للتوظيف وإهمال النمو المستقبلي.

التوظيف وعلاقاتها برأس المال:
البنوك لديها خطوط حمراءلا تتجرأ على اختراقها ابدآ واذكر منها:

هناك نسبة لتمويل أي مشروع لا يمكن البنك تجاوزها ابدا والنسبة هي بين 10 - 15 % ( ماذا يعني هذا ) ؟؟؟

لا يستطيع البنك تمويل أيمشروع بمبلغ أكثر من 10 - 15 % من رأس مال البنك لكي لا تتكون أي مخاطر غير مقبولة لدى البنك

مثال للتوضيح :

لدينا تمويل لمشروع كبيربمبلغ 700 مليون ليرة وهذا المشروع طلب من بنك بيبلوس أن يموله ماذا سيكون رد البنك؟؟
بنك بيبلوس رأس ماله حاليا هو 2 مليار ليرة وبالتالي سوف يقوم بالاعتذار عنالتمويل ولا يستطيع تمويل 700 مليون لأنها مبلغ يزيدعن 15% من رأسمال بنك بيبلوس ( حيث إن مبلغ 700 مليون تعادل 35% من رأسمالالبنك ) وبالتالي ضياع فرصة تمويل ضخمة ومهمة

وهذا المشروع سوف يبحث عن بنك أخر لتمويله ولنفرض انه توجه إلى بنك عودة وطلب منه التمويل وقدمت الضمانات الكافية

وهنا نلاحظ أن بنك عودة يملك رأسمال وقده 5 ملياراتليرة ومبلغ 700 مليون تشكل ما نسبته 14% من رأسمال البنك ( عندها يستطيع بنك عودةتمويل هذا المشروع والاستفادة من فرصة التمويل هذه بينما ضاعت هذه الفرصة الذهبيةمن بنك بيبلوس بسبب صغر رأسمال البنك ).
وكذلك عندما يكون هناك اشتراك بين البنوك لتمويل مشروع واحد كبير فعندها سوف يساهم كل بنك بالتمويل ولكن بنسبة 10% من رأسماله فقط والبنك صاحب اكبر رأسمال هو البنك صاحب الحصة الأكبر بهذا التمويل.

وهناك ايضاً مصطلح يسمى كفاية رأس المال وهو بشكل عام يهدف إلى قياس التوظيفات التي تتسم بالخطرة وحسابها إلى أموال البنك الخاصة والتي يجب عليها أن تعادل بحد أدنى نسبة 8% من التوظيفات الخطرة.
وبالتالي فان ازدياد التوظيفات تزداد معها التوظيفات المرجحة بالمخاطر وبالتالي تنخفض نسبة كفاية رأس المال وعند ملامسة كفاية راس المال مستوى 8% سوف يقوم المصرف بزيادة رأس ماله لكي لا يخالف القوانين والأنظمة.

وبالتالي فإذا كانت أموال المصرف الخاصة (راس المال والاحتياطي والأرباح المدورة) تعادل 1.5 مليار فان البنك يستطيع توظيف ما يعادل 19 مليار توظيفات مرجحة بالمخاطر.
علماً بأنه بأي حال من الأحوال يجب إن لا تتعدى االتوظيفات نسبة 12.5 ضعف رأسمال المصرف وان رأسمال قدره مليار يوفر للمصرف توظيف مبلغ 12.5 مليار فقط.


وأرجو أن تكون المعلومات مفيدة ونأسف على الإطالة ولكم مني كل المودة والتقدير

أخوكم Omar

__________________
مواضيع كتبتها :

التصنيف الاستثماري للشركات والبنوك
ديناميكية عمل النقد والفائدة والسياسة النقدية وتأثيرها الاقتصادي
ديناميكية تعامل المصارف مع اموالها واستراتيجايتها المتبعة
خبرية بـ 500 مليون ليرة "أرباح بنك الشام الإسلامي"
السيناريو المستقبلي لسهم بنك سوريا الدولي الاسلامي

Speculator

__________________

طالب البركة

مشكور على المعلومات المفيدة

__________________

البلخي

أخي الكريم عمر
أولا بعد شكرك الجزيل على اضافة هذه المواضيع بالغة الاهمية
ثانيا لدي سؤال و هو يطرح نفسه مما استنتجته انا من هذا الموضوع
هل الامكانيات الاستثمارية لدى البنوك التقليدية افضل من البنوك الاسلامية ؟
و اذا كان الجواب نعم فهل قوانين البنوك الاسلامية تسبب لها أحيانا نوع من الفرملة ( أي من عدم القدرة على التوسع في الاستثمار إلا بحدود ضيقة ) ؟
و ماهو الحل برأيك حتى تنطلق البنوك الاسلامية بشكل أفضل و خاصة بسبب ماتملكه من ايداعات ضخمة أم أنها ستبقى على قروض المرابحة التي ليس لها أي مزايا استثمارية بل تشجع العادات الاستهلاكية فقط و بهذا اكبر ضرر للأقتصاد الوطني على المستوى الاستراتيجي الطويل الامد ؟

كما أرجوا من الزملاء أن لايفسروا كلامي بشكل ايديولوجي و الله أعلم أني أسأل عن أمور تقنية بحتة متعلقة بسياسات البنوك

خالص الشكر و التقدير

omar

شاكر مروركم العطر

وبالنسبة لأسئلتك أخي البلخي فالأفضل من حيث العائد على الايداعات هي البنوك الاسلامية ( بنك سوريا الدولي حقق 4.6% ارباح على الايداعات ) ( بنك الشام الاسلامي حقق 5.6% ارباح على الايداعات )
اما البنوك التقليدية فهي تعطي فائدة محددة لا تتغير

جواب السؤال الثاني:
البنوك الاسلامية مازالت تتحسس السوق السوري فهي جديدة العهد وتحتاج الى تشريعات جديدة لتزيل باقي العوائق التي امامها وتكون جاهزة لتقوم بدورها التنموي

حالياً الامور جميعها مقتصرة على التمويل الاستهلاكي والسكني وقريباً سوف تكون الانطلاقة الواسعة النطاق

__________________
مواضيع كتبتها :

التصنيف الاستثماري للشركات والبنوك
ديناميكية عمل النقد والفائدة والسياسة النقدية وتأثيرها الاقتصادي
ديناميكية تعامل المصارف مع اموالها واستراتيجايتها المتبعة
خبرية بـ 500 مليون ليرة "أرباح بنك الشام الإسلامي"
السيناريو المستقبلي لسهم بنك سوريا الدولي الاسلامي

خالد الحاج

مشكور على المعلومات المفيدة

__________________

سليم نجار

وأنا أود أن اشكرك على معلومات ذات أهمية كهذه ....

__________________
لتعرف ترتيب المواقع على مستوى العالم حمل شريط ألكسا

omar

شاكر لكم مروركم العطر وسوف اضيف لكم لمحة عن بنك سوريا الدولي الاسلامي لاجابة الاستفسارات العديدة عن هذا البنك

__________________
مواضيع كتبتها :

التصنيف الاستثماري للشركات والبنوك
ديناميكية عمل النقد والفائدة والسياسة النقدية وتأثيرها الاقتصادي
ديناميكية تعامل المصارف مع اموالها واستراتيجايتها المتبعة
خبرية بـ 500 مليون ليرة "أرباح بنك الشام الإسلامي"
السيناريو المستقبلي لسهم بنك سوريا الدولي الاسلامي

omar

السلام عليكم

شاكر لكم مروركم العطر

ونلاحظ أن كافة الأسئلة توجهت الى الفئة الأولى من المصارف والتي ذكرنا لها مثال بنك سوريا الدولي الاسلامي

وسوف اشرح بعض النقاط الهامة لتعامل هذا البنك مع امواله:

ان البنك صرح ومنذ دخوله السوق الى استراتيجيته بوضوح مطلق وانه يستهدف ان يكون البنك الخيار الاول لجميع شرائح الشعب السوري

والكثير منا يسأل أين الأرباح وأين السمعة الحسنة والنشاط المصرفي الكبير ؟؟؟

تتذكرون ما تحدثنا عنه وخصوصا الميزان وكفتيه وبالتالي سوف نتكلم الان عن ارقام هذه الكفة بالنسبة لبنك سوريا الدولي الاسلامي

البنك يمتلك موجودات تقارب 55 مليار ومنها 51 مليار ايداعات عملاء والتوظيف ظاهريا هو 30 مليار تقريبا
التوظيفات تنقسم الى اقسام والقسم الاهم هو التوظيفات المباشرة للعملاء ( التمويل ) حيث ان البنك قام بتوظيفات مباشرة بمبلغ 16.5 مليار ليرة وهذه التوظيفات هي صاحبة المردود الاكبر لميزانية البنك وباقي التوظيفات هي ايداعات لدى مصارف وتقريبا تعادل 19 مليار (يخصم منها حسابات البنك الجارية وتعادل 4 مليار) وهذه الايداعات لا تعطي مردود جيد وهناك قسم من هذه الايداعات (قسم صغير) هي نظام وكالات جيد الارباح.

وخلاصة ما ذكرناه: 16.5 مليار توظيف مباشر ومردود جيد + 15 مليار ودائع لدى المصارف ومردود ضعيف (منها قسم بسيط وكالات بمردود جيد)

كيفية التعامل مع الارباح الناتجة :
البنك لديه قسم من امواله الخاصة ضمن عمليات الاستثمار وهي لا تتعدى 3 مليار فقط ( لان امواله الخاصة موجودة بالاصول والعقارات التابعة له وقسم من الاموال موجودة بالاحتياطي)
وبالتالي يقوم البنك بجمع ارباح التوظيف ويأخذ منها 30% حصته كمضارب (يعني تعبه هو 30% من الربح العام) ويقوم بتوزيع الباقي على اصحاب الودائع ( وطبعا البنك يأخذ حصة من الربح بسبب مشاركته بالاستثمار بمبلغ 3 مليار ) وحسب اخر اعلان للبنك ان ارباح الودائع 4.6 %

وخلاصة ما ذكرناه:
البنك سوف يأتيه ايرادات كالتالي:
30% من ايرادات التوظيف ( تعبه وعرق جبينه ) + 4.6 % من مبلغ 3 مليار ( 3 مليار هي مشاركته بالاستثمار )
ويأتيه زيادة عن الذي ذكرناه العمولات المتفرقة عن عملياته

وباختصار شديد فان ايرادات البنك تنحصر في : <<< 30% ( كمضارب) + 4.6 (كمستثمر) + عمولات >>>

وبلغة الارقام كل هذا نتج عنه مبلغ 672 مليون ليرة (بحسب اخر ميزانية)

والان سوف نرى كيف ضاعت معظم ارباحه بسبب الاستراتيجية المتبعة وخطة النمو الكبيرة
فاقد الربح:
ذكر ان البنك يجمع الايرادات العامة ويأخذ منها ( 30% + 4.6% ) ومبلغ هذه الايرادات الاساسي هو ( 1170 مليون ) وهو رقم ممتاز يجب ان يعكس ارباح عالية ( عكس ما حصل )
قام المصرف بالبداية بسحب مبلغ 92 مليون من هذه الايرادات ( مخصص ديون مشكوك في تحصيلها ) و92 مليون يعتبر رقم كبير وهو نتيجة ضعف كفائة التوظيف حيث انه لا تعتبر الديون مشكوك في تحصيلها الا عندما يتخلف المقترض عن السداد لمدة اكثر من 3 شهور ( المصرف يقرض بسرعة ودون تقييم جيد للعميل والضمانات ) والسبب هو محاولاته الفاشلة لتحسين كفة الميزان ورفع قيمة التوظيف المباشر
البنك فقد 92 مليون والنسبة الطبيعية هي ان يفقد 30 مليون فقط بالمقارنة مع باقي البنوك

زيادة الودائع وتأثيرها على ارباح البنك:
ذكرنا ان المصرف حقق اجمالي ايرادات اساسي هي ( 1170 مليون ) تم خصم 92 مليون منها وبالتالي فان النتيجة 1078 مليون ( وهذا المبلغ هو خلاصة توظيف 30 مليار )
بعد سحب احتياطي منها سوف يأخذ المصرف 30% منها +( 4.6% × 3 مليار) وما يهمنا هنا هي نسبة 4.6%
فهذه النسبة (4.6%) هي ناتج قسمة الايرادات على اجمالي المبالغ المستثمرة(ايداعات + اموال البنك المستثمرة) وكما نعلم ان الايداعات قاربت على 51 مليار واموال البنك 3 مليار
وهنا سوف نفرض فرضية صغيرة ( أن الايداعات انخفضت من 51 مليار الى 41 مليار ) وبالتالي سوف نقسم الايرادات الاساسية على رقم اصغر مما يؤدي الى رفع نسبة الربح من 4.6% الى 6% وبهذه الطريقة سوف تتضاعف حصة البنك من الارباح ( ولكن البنك استرتيجيته مختلفة )

زيادة المصاريف:
استراتيجية النمو تحتاج الى توسع دائم وبالتالي الى مصاريف اكبر وعدد موظيف وتدريب اكبر
وبحسب اخر ميزانية ارتفعت المصاريف من 208 مليون الى 340 مليون وهذا النمو بالمصاريف كافي لتدهور الارباح فكانت نسبة نمو المصاريف 61% والبنك لديه 13 فرع فقط ( وبالمقارنة مع بنوك اخرى تبين ان 20 فرع مصاريفهم 400 مليون فقط ) وبالتالي فان 340 مليون مصاريف ورواتب تعتبر اضخم من حجم 13 فرع بكثير ( وهذا دليل تهيئة النمو وزيادة المصاريف نتيجة التوسعات المستقبلية ) فالبنك يجهز العاملين قبل فتح الفروع

الخلاصة:
فاقد الربح + زيادة الودائع + زيادة المصاريف = نسف الارباح
دخلنا بحرب وليس بتحليل ميزانية هههه

عندما يغامر البنك بنسف ارباحه بهذه الطريقة فهو يراهن على النمو بكامل طاقته ( سوف يكون المساهمين سعيدين بنهاية المطاف ) اللهم صبر المساهمين

ولكم مني اجمل تحية عطرة

__________________
مواضيع كتبتها :

التصنيف الاستثماري للشركات والبنوك
ديناميكية عمل النقد والفائدة والسياسة النقدية وتأثيرها الاقتصادي
ديناميكية تعامل المصارف مع اموالها واستراتيجايتها المتبعة
خبرية بـ 500 مليون ليرة "أرباح بنك الشام الإسلامي"
السيناريو المستقبلي لسهم بنك سوريا الدولي الاسلامي

البلخي

مشكور أخ عمر
فعلا تحليل مميز
و أنا من خلال تحليلك أفترض نتيجين :
1- أن على البنك تطوير سياسته التنموية و الاستثمارية على المدى المتوسط و الطويل و إلا فأنه لامحالة سيواجه هزات قوية و منافسات شرسة
2 - المصاريف الخيالية التي ذكرتها (340مليون سنويا ) كيف يجد لها البنك مبررات ؟

3- ذكرت أخ عمر في سياق الموضوع أن
حيث العائد على الايداعات هي البنوك الاسلامية ( بنك سوريا الدولي حقق 4.6% ارباح على الايداعات ) ( بنك الشام الاسلامي حقق 5.6% ارباح على الايداعات )
وهناا يخطر لي سؤال هام هو :
هل كان من الممكن لبنك الشام أن يحقق أرباح لو أنه أعطى عائد أقل على الايداعات بحيث يحول جزء من عائدات المودعين الى نتائجه النهائية لصالح المساهمين ؟ أليست عملية منطقية؟ و ستحسن صورة البنك ، و أرى أن بنك سوريا الدولي انتهج هذه السياسة فأصبح وضعه في السوق و البورصة على أحسن حال رغم ماذكرته حضرتك بأنه في الحقيقة سياساته المالية ليست كما يجب ؟
عذرا على الاطالة و لكن أجدها فرصة للأستفادة من معلوماتكم المميزة
خالص الشكر و التقدير