السلام عليكم
شاكر لكم مروركم العطر
ونلاحظ أن كافة الأسئلة توجهت الى الفئة الأولى من المصارف والتي ذكرنا لها مثال بنك سوريا الدولي الاسلامي
وسوف اشرح بعض النقاط الهامة لتعامل هذا البنك مع امواله:
ان البنك صرح ومنذ دخوله السوق الى استراتيجيته بوضوح مطلق وانه يستهدف ان يكون البنك الخيار الاول لجميع شرائح الشعب السوري
والكثير منا يسأل أين الأرباح وأين السمعة الحسنة والنشاط المصرفي الكبير ؟؟؟
تتذكرون ما تحدثنا عنه وخصوصا الميزان وكفتيه وبالتالي سوف نتكلم الان عن ارقام هذه الكفة بالنسبة لبنك سوريا الدولي الاسلامي
البنك يمتلك موجودات تقارب 55 مليار ومنها 51 مليار ايداعات عملاء والتوظيف ظاهريا هو 30 مليار تقريبا
التوظيفات تنقسم الى اقسام والقسم الاهم هو التوظيفات المباشرة للعملاء ( التمويل ) حيث ان البنك قام بتوظيفات مباشرة بمبلغ 16.5 مليار ليرة وهذه التوظيفات هي صاحبة المردود الاكبر لميزانية البنك وباقي التوظيفات هي ايداعات لدى مصارف وتقريبا تعادل 19 مليار (يخصم منها حسابات البنك الجارية وتعادل 4 مليار) وهذه الايداعات لا تعطي مردود جيد وهناك قسم من هذه الايداعات (قسم صغير) هي نظام وكالات جيد الارباح.
وخلاصة ما ذكرناه: 16.5 مليار توظيف مباشر ومردود جيد + 15 مليار ودائع لدى المصارف ومردود ضعيف (منها قسم بسيط وكالات بمردود جيد)
كيفية التعامل مع الارباح الناتجة :
البنك لديه قسم من امواله الخاصة ضمن عمليات الاستثمار وهي لا تتعدى 3 مليار فقط ( لان امواله الخاصة موجودة بالاصول والعقارات التابعة له وقسم من الاموال موجودة بالاحتياطي)
وبالتالي يقوم البنك بجمع ارباح التوظيف ويأخذ منها 30% حصته كمضارب (يعني تعبه هو 30% من الربح العام) ويقوم بتوزيع الباقي على اصحاب الودائع ( وطبعا البنك يأخذ حصة من الربح بسبب مشاركته بالاستثمار بمبلغ 3 مليار ) وحسب اخر اعلان للبنك ان ارباح الودائع 4.6 %
وخلاصة ما ذكرناه:
البنك سوف يأتيه ايرادات كالتالي:
30% من ايرادات التوظيف ( تعبه وعرق جبينه ) + 4.6 % من مبلغ 3 مليار ( 3 مليار هي مشاركته بالاستثمار )
ويأتيه زيادة عن الذي ذكرناه العمولات المتفرقة عن عملياته
وباختصار شديد فان ايرادات البنك تنحصر في : <<< 30% ( كمضارب) + 4.6 (كمستثمر) + عمولات >>>
وبلغة الارقام كل هذا نتج عنه مبلغ 672 مليون ليرة (بحسب اخر ميزانية)
والان سوف نرى كيف ضاعت معظم ارباحه بسبب الاستراتيجية المتبعة وخطة النمو الكبيرة
فاقد الربح:
ذكر ان البنك يجمع الايرادات العامة ويأخذ منها ( 30% + 4.6% ) ومبلغ هذه الايرادات الاساسي هو ( 1170 مليون ) وهو رقم ممتاز يجب ان يعكس ارباح عالية ( عكس ما حصل )
قام المصرف بالبداية بسحب مبلغ 92 مليون من هذه الايرادات ( مخصص ديون مشكوك في تحصيلها ) و92 مليون يعتبر رقم كبير وهو نتيجة ضعف كفائة التوظيف حيث انه لا تعتبر الديون مشكوك في تحصيلها الا عندما يتخلف المقترض عن السداد لمدة اكثر من 3 شهور ( المصرف يقرض بسرعة ودون تقييم جيد للعميل والضمانات ) والسبب هو محاولاته الفاشلة لتحسين كفة الميزان ورفع قيمة التوظيف المباشر
البنك فقد 92 مليون والنسبة الطبيعية هي ان يفقد 30 مليون فقط بالمقارنة مع باقي البنوك
زيادة الودائع وتأثيرها على ارباح البنك:
ذكرنا ان المصرف حقق اجمالي ايرادات اساسي هي ( 1170 مليون ) تم خصم 92 مليون منها وبالتالي فان النتيجة 1078 مليون ( وهذا المبلغ هو خلاصة توظيف 30 مليار )
بعد سحب احتياطي منها سوف يأخذ المصرف 30% منها +( 4.6% × 3 مليار) وما يهمنا هنا هي نسبة 4.6%
فهذه النسبة (4.6%) هي ناتج قسمة الايرادات على اجمالي المبالغ المستثمرة(ايداعات + اموال البنك المستثمرة) وكما نعلم ان الايداعات قاربت على 51 مليار واموال البنك 3 مليار
وهنا سوف نفرض فرضية صغيرة ( أن الايداعات انخفضت من 51 مليار الى 41 مليار ) وبالتالي سوف نقسم الايرادات الاساسية على رقم اصغر مما يؤدي الى رفع نسبة الربح من 4.6% الى 6% وبهذه الطريقة سوف تتضاعف حصة البنك من الارباح ( ولكن البنك استرتيجيته مختلفة )
زيادة المصاريف:
استراتيجية النمو تحتاج الى توسع دائم وبالتالي الى مصاريف اكبر وعدد موظيف وتدريب اكبر
وبحسب اخر ميزانية ارتفعت المصاريف من 208 مليون الى 340 مليون وهذا النمو بالمصاريف كافي لتدهور الارباح فكانت نسبة نمو المصاريف 61% والبنك لديه 13 فرع فقط ( وبالمقارنة مع بنوك اخرى تبين ان 20 فرع مصاريفهم 400 مليون فقط ) وبالتالي فان 340 مليون مصاريف ورواتب تعتبر اضخم من حجم 13 فرع بكثير ( وهذا دليل تهيئة النمو وزيادة المصاريف نتيجة التوسعات المستقبلية ) فالبنك يجهز العاملين قبل فتح الفروع
الخلاصة:
فاقد الربح + زيادة الودائع + زيادة المصاريف = نسف الارباح
دخلنا بحرب وليس بتحليل ميزانية هههه
عندما يغامر البنك بنسف ارباحه بهذه الطريقة فهو يراهن على النمو بكامل طاقته ( سوف يكون المساهمين سعيدين بنهاية المطاف ) اللهم صبر المساهمين
ولكم مني اجمل تحية عطرة