ملف تفصيلي: كل شيء عن القروض السكنية والعقارية في المصارف السورية

[Speculator]

ملف تفصيلي: كل شيء عن القروض السكنية والعقارية في المصارف السورية

http://www.dp-news.com/Contents/Picture/Default/135ed.jpg

( مجلة الاقتصادي ) يأتي إصدار مجلة "الاقتصادي" لملف القروض العقارية المقدمة من البنوك السورية العامة والخاصة (التقليدية) والإسلامية ضمن قائمة الملفات الشاملة والمرجعية التي تصدرها المجلة بين الحين والآخر، وتضعها في يد القراء لتكون بالنسبة لهم بمثابة دليل شامل ومتكامل تحوي أهم المعلومات التي تلامس حياتهم اليومية، وتساعدهم على اتخاذ قراراتهم.

طالما بقي المسكن هو أهم ما يسعى الفرد إلى امتلاكه، فإننا عملنا على تضمين هذا العمل لأهم الإجراءات المتوجبة على الفرد الراغب في الحصول على قرض من أحد المصارف وبالتالي امتلاكه المنزل الذي يرغب وبالمواصفات التي يريد.
استغرق إعداد هذا الملف نحو 3 أشهر وساهم فيه عدد من الصحفيين الذين جالوا على كل البنوك العاملة في السوق المصرفية السورية، وحصلوا منها على معلومات تفصيلية حول خطوات حصول السوري العامل لدى القطاع العام والخاص والحر المقيم والمغترب والسوري الفلسطيني على قرض سكني.

وحاول الصحفيون التواصل مع إدارات البنوك في البداية كزبائن عاديين ثم كصحفيين في المراحل اللاحقة لمحاولة توضيح بعض النقاط والتفاصيل التي أعلنتها البنوك في بروشورات القروض السكنية لديها، محاولين تفسيرها أكثر ردّاً على التساؤلات التي تدور في أذهان المواطنين، فكانوا صلة الوصل بين الشارع وبين البنوك السورية إيماناً منهم بأهمية نقل المعلومة بالطريقة الأمثل لتكون واضحة وموضوعية وشفافة.

القرض السكني من بنك عوده سورية
و قرض بالليرة السورية تبدأ قيمته من 750.000 ل.س. كحد أدنى، يتيح لك شراء منزل جاهز أو منزل غير مكتمل من الداخل وتسديد ثمنه إضافة إلى تمويل يصل إلى 100% من تكاليف إكسائه من خلال دفعات شهرية مريحة وبفائدة منخفضة.

ثلاثة برامج مختلفة، لتلبية احتياجاتك وفقاً لإمكانياتك:

http://dp-news.com/Contents/Picture/Default4/building.gif

1- التمويل التقليدي
هذا البرنامج يناسب الأفراد الذين يودّون امتلاك منزل جاهز والذين ادّخروا مبلغاً من المال يكفي لتسديد دفعة أولى لا تقل عن 35% من قيمة المنزل ويودون الاستفادة من معدّل فائدة منخفض جداً على الأقساط الشهرية.

- تمويل يصل إلى 65% من قيمة المنزل.
- فائدة تنافسية بنسبة 9% "ثابتة لمدة سنتين".
- مدة تقسيط تتراوح بين 5- 15 سنة.
- إمكانية الاستفادة من فترة سماح تصل إلى 6 أشهر في بداية مدة القرض. (وفقاً للقرار الصادر عن لجنة القروض السكنية في المصرف عند إعطاء الموافقة النهائية.)

2- التمويل المرن "Flexi Pay"
صُمّم هذا البرنامج للأفراد الذين يرغبون باقتناء منزل جاهز ولم يتسنَّ لهم ادخار مبلغاً من المال يكفي لتسديد دفعة أولى مرتفعة، حيث يخوّلهم تسديد دفعة أولى منخفضة والاستفادة من مدة تقسيط أطول.

- تمويل وصل إلى 75% من قيمة المنزل.
- مدة تقسيط تتراوح بين 5 - 20 سنة.
- معدّل فائدة 10.5% "ثابتة لمدة أربع سنوات".

شروط وميزات إضافية
- إمكانية فتح حساب مخصص مجمّد تابع لحساب القرض "مع فائدة دائنة تنافسية".
- إمكانية تفويت دفعة شهرية واحدة كل عام وفي الشهر الذي يختاره العميل على أن يكون هذا المبلغ متوفر في الحساب المخصّص المجمّد.
- إمكانية تسديد قيمة القرض المتبقية كاملة قبل الاستحقاق من دون غرامات إضافية عندما يعادل المبلغ المودع في الحساب المخصّص قيمة القرض المتبقية على المقترض، وذلك بعد مرور 5 سنوات على الأقل من ابتداء مدة القرض.
- إمكانية تسديد رسوم التأمين السنوية على المنزل من الحساب المخصّص المجمّد، وذلك عندما تتوفر قيمة رسوم التأمين في هذا الحساب.

[Speculator]

- القرض السكني مع الإكساء “Maxi Loan”
هذا البرنامج موجّه للأفراد الراغبين بامتلاك منزل لم يكتمل إكساءه الداخلي بعد ويودّون القيام بكسوته من الداخل.
- تمويل 60% من قيمة المنزل.
- فائدة تنافسية 9.9% "ثابتة لمدة سنتين".
- مدة تقسيط تتراوح بين 5- 15سنة.
- تمويل يصل إلى 100% من قيمة الإكساء المرغوبة.
- تصرف دفعات قيمة الإكساء على 3 مراحل، حيث يتم احتساب كلفة كل مرحلة حسب بيان حساب الكميات الذي يملؤه المُشرف على إتمام عملية الإكساء والذي يوافق عليه المصرف على أن يتم صرف الدفعة الأخيرة من قيمة الإكساء عند استكمال أعمال الإكساء وإزالة إشارات إتمام البناء وتصحيح الأوصاف.
- تأمين على المنزل خلال مدة الإكساء: "تقدّر بعام واحد كحد أقصى".

بعض الأسئلة
من يمكنه الاستفادة من هذا العرض؟
القرض السكني بجميع برامجه التمويلية المختلفة متاح لجميع أصحاب الدخل من جميع الشرائح والقطاعات من موظفي الشركات والمؤسسات الخاصة والعامة أو أصحاب المهن الحرّة أو الاختصاصيين أو غيرهم.

كيف يتم احتساب الدفعة الأولى؟
تحتسب الدفعة الأولى ومدة التقسيط وفقاً للبرنامج الذي يختاره المقترض. أما الدفعات الشهرية فتحتسب على أساس قيمة القرض مع الفوائد متناقصة، على ألا تتجاوز ثلث دخله الشهري المثبت كحد أقصى.

ما المستندات المطلوبة للتقدم بطلب القرض؟
على طالب القرض إحضار هويته الشخصية وسند إقامة من المختار المختص، فضلاً عن بيان بالدخل، إضافة إلى المستندات العقارية المتعلقة بالمسكن المنوي شراؤه.
في حال كان طلب القرض لشراء منزل مع إكسائه يجب على طالب القرض تعبئة مستند "بيان حساب الكميات".
والذي يبين فيه كميات وأسعار المواد المطلوبة لإتمام عملةالإكساء، إضافة إلى الكلفة الإجمالية للإكساء.

- يحتفظ البنك بحق طلب أي وثيقة يراها ضرورية وفقاً لوضع المقترض وفئة دخله.
- يتم الحصول على هذا المستند من أي فرع من فروع بنك عوده سورية.
هل هنالك أي مصاريف أو عمولات على القرض؟

نعم وهي كالتالي:
في حال اختيار برنامج التمويل المرن Flexi Pay والرغبة بالاستفادة من الحساب المخصّص، يودع المصرف 0.5% من كلفة دراسة الملف في حساب العميل المخصّص المجمّد.

ما هي المراحل التي تسبق عملية تنفيذ القرض؟
تجري الموافقة على القرض السكني بكل برامجه على مرحلة واحدة وبصورة نهائية:
يقوم العميل بزيارة أي فرع من فروع البنك لتعبئة طلب القرض مصطحباً معه جميع المستندات المذكورة سابقاً.
بعد دراسة طلب القرض والتأكد من إمكانية وضع إشارة تأمين من الدرجة الأولى على العقار موضوع القرض لصالح المصرف وإثبات قيمة العقار عبر الكشف الحسي، يتم إعطاء الموافقة النهائية.

إجراءات تنفيذ القرض السكني من بنك عوده سورية
التمويل التقليدي «Traditional Loan"، التمويل المرن «Flexi Pay» في حال صدور الموافقة النهائية، يقوم العميل بزيارة ثانية إلى فرع المصرف مع مالك العقار حيث يتم التأكد من أن المالك قد قبض الدفعة الأولى المتفق عليها.
عندئذ يقوم المصرف بإعطاء مالك العقار مستند "وعد بالدفع" تصرف قيمته عندما يسجّل المالك المسكن موضوع القرض باسم العميل، وبعد أن تكون قد وضعت إشارة تأمين من الدرجة الأولى لصالح المصرف على العقار موضوع القرض.

القرض السكني مع الإكساء «Maxi Loan»
في حال صدور الموافقة النهائية، وإضافة إلى الإجراءات السابقة يقوم المصرف بصرف الدفعة الأولى من قيمة الإكساء بعد التأكد من تسجيل العقار باسم العميل ووضع إشارة الرهن لصالح المصرف. أما باقي الدفعات فيقوم المصرف بصرفها بعد الكشف والتأكد من اكتمال كل مرحلة من مراحل الإكساء.

يتبع

[Speculator]

استفسارات الشارع وتوضيحات المصرف

مدير بنك عوده سورية باسل حموي:
لدينا ثلاثة برامج تمويلية تلبّي احتياجات الزبائن:
دير عام بنك عوده سورية باسل حموي، وفي لقاء مع "الاقتصادي" أجاب عن أسئلة واستفسارات الشارع حول القرض السكني الذي يقدّمه البنك، لإيضاح بعض النقاط حوله.

ما هو السقف المالي للقرض العقاري لدى بنك عوده سورية؟
القرض السكني من بنك عوده سورية هو قرض بالليرة السورية تبدأ قيمته من 750.000 ليرة سورية كحد أدنى، ولا يوجد سقف مالي محدّد لهذا القرض السكني.

ما هي الضمانات المطلوبة للموظف العامل لدى القطاع العام والخاص؟
يقوم البنك بوضع إشارة رهن من الدرجة الأولى على العقار موضوع القرض وذلك لصالح البنك وخلال كامل فترة القرض، تفك هذه الإشارة عند سداد كامل قيمة القرض. إضافة إلى ذلك يطلب البنك من المقترض تقديم مجموعة من المستندات الشخصية والخاصّة بالدخل تخوّل البنك دراسة الطلب بشكل دقيق لتقييم إمكانية السداد، حيث يقوم هذا الأخير بطلب كفيل في حالات خاصّة وعند الحاجة بعد دراسة طلب القرض والمستندات المقدّمة من قبل العميل.

ما هي الضمانات المطلوبة للموظف العامل لدى القطاع العام والخاص؟
لا تختلف كثيراً الضمانات المطلوبة للموظف في القطاع العام عن الموظف في القطاع الخاص، إلا أن البنك يطلب إفادة بالدخل "بيان بالراتب" من موظف القطاع الخاص، وفي حال كان موظف قطاع عام فعليه أن يثبت مصادر دخل أخرى غير الراتب الشهري أو أن يؤمّن كفيل تجاري وذلك في حالات معينة.

هل تختلف الأوراق المطلوبة بين العامل في القطاع العام والخاص والحر "دون عمل"؟
هذا أمر طبيعي أن تختلف الأوراق المطلوبة بين موظفي القطاع العام والقطاع الخاص وممارسي الأعمال الحرّة، إذ يطلب من موظفي القطاع الخاص إفادة بالدخل موقّعة من رب العمل ومصدّق عليها من مصرف ربّ العمل، تبيّن تاريخ البدء بالعمل، الراتب والمنصب، وفي حال كان موظف قطاع عام فعليه أن يثبت مصادر دخل أخرى غير الراتب الشهري أو يؤمّن كفيل تجاري وذلك في حالات خاصة.

هل يشترط تسجيل الموظف في التأمينات الاجتماعية للحصول على قرض؟
لا، لا يشترط ذلك.

ما نسبة الفائدة لدى البنك على القرض العقاري وهل تنخفض أم ترتفع مع مرور الوقت؟
هناك ثلاثة برامج تمويلية مختلفة لتلبية احتياجات العملاء وفقاً لإمكاناتهم، ففي حال كان المنزل جاهزاً للشراء يقدم بنك
http://www.dp-news.com/Contents/Picture/Default4/building1.gif

عوده سورية نوعين من التمويل، الأول يدعى "التمويل التقليدي" هذا البرنامج يناسب الأفراد الذين ادّخروا مبلغاً من المال يكفي لتسديد دفعة أولى لا تقل عن 35% من قيمة المنزل ويودّون الاستفادة من معدّل فائدة تنافسية هي 9% "ثابتة لمدة سنتين" على الأقساط الشهرية، أما النوع الثاني فيدعى "التمويل المرن" صُمِّم هذا البرنامج للأفراد الذين لم يتسنى لهم ادخار مبلغاً من المال يكفي لتسديد دفعة أولى مرتفعة، بحيث يخوّلهم تسديد دفعة أولى منخفضة والاستفادة من مدة تقسيط أطول تصل إلى عشرين عاماً مع فائدة هي 10.5% "ثابتة للسنوات الأربع الأولى".
وجديد بنك عوده سورية "القرض السكني مع الإكساء" وهو برنامج موجه للأفراد الراغبين بامتلاك منزل غير مكتمل من الداخل ويودون القيام بكسوته من الداخل، مع فائدة تنافسية على الأقساط الشهرية هي 9.9% "ثابتة لمدة أربع سنوات"، وفترة تمويل من خمس سنوات إلى خمس عشرة سنة، كما أن البنك مستعد لأن يقرض العميل لحد 100 % من قيمة الإكساء المرغوبة.

هل يقوم البنك بتمويل شراء الأراضي؟
ليس في الوقت الحالي.

ما هي التسهيلات المقدّمة من قبل البنك للحصول على قرض عقاري؟
يعتبر القرض السكني من بنك عوده سورية بحد ذاته سهل وميسّر كما أن كل نوع من أنواع التمويل للقروض السكنية يتميز بتسهيلات معينة، فمثلاً يستفيد العميل من فترة سماح تصل إلى ستة أشهر في حال كان التمويل" التمويل التقليدي"، أو بالاستفادة من أن يفتح حساب مخصص مجمّد حيث يستفيد العميل من فوائد مدينة تفضيليّة تكون نسبتها 55% من الفوائد الدائنة التي تحتسب على قيمة القرض الممنوح في حال كان نوع التمويل هو "التمويل المرن". إضافة إلى قيمة الإكساء المطلوبة في حال كان البرنامج المختار هو لشراء وإكساء منزل.

ماهي فائدة التأخير أو الغرامات المطلوبة؟ وهل من الضروري وجود كفيل وإلى أي مبلغ يجب وجوده؟
في حال حصل تأخير في سداد الأقساط الشهرية يترتب مبلغ 500 ل.س كغرامة تأخير إضافة إلى فائدة تحتسب على المبلغ المتأخر على سداده "القسط الشهري"، وفي حال تم التوقف نهائياً عن سداد الأقساط يباشر البنك بالإجراءات القانونية التي تجيز بالحجز على المنزل موضوع القرض.كما يطلب الكفيل في حالات خاصّة يقرّرها المصرف لدى موظّفي القطاع الخاص والاختصاصيين وأصحاب العمل الحرّ، وذلك حسب القدرة المالية لمقدّم الطلب.

في حال دفع المقترض المبلغ الذي اقترضه قبل المدة المحدّدة ماذا يترتّب على ذلك؟
يحقّ للعميل أن يسدّد المبالغ المتوجبة عليه لكن بعد انقضاء 5 سنوات على تاريخ تنفيذ القرض علماً أنه سيتوجب عليه دفع غرامة تسديد مسبق تشكّل 1% من قيمة الرصيد المتبقي.

بماذا يتميز قرض بنك عوده عن غيره من القروض العقارية لدى المصارف الأخرى؟
يتميز القرض السكني من بنك عوده سورية بكونه يحتوي على ثلاثة برامج تمويلية مختلفة تلبي احتياجات العملاء بحسب قدراتهم ورغباتهم وبما يتناسب مع إمكاناتهم المادية.

ماذا يعني فتح حساب مخصّص مجمّد؟
عندما يحصل العميل على الموافقة النهائية للقرض السكني برنامج "التمويل المرن" فإنه يستطيع أن يفتح حساب مخصّص مجمّد تابع لحساب القرض، يعتبر هذا الحساب من مزايا برنامج التمويل المرن الإضافية، حيث يستفيد العميل من فائدة دائنة تنافسية على هذا الحساب. إن هذا الحساب متعلّق بحساب القرض بمعنى أن جميع المبالغ المودعة فيه تستعمل لتسديد التأمين على الحياة أو على المنزل أو لتسديد دفعة من دفعات القرض في حال تواجد مبلغ كافٍ لذلك أو حتى لإغلاق كامل الرصيد المتبقي للقرض من خلال هذا الحساب دون أن يترتب على العميل غرامة التسديد المسبق التي تعادل 1% من الرصيد المتبقّي. إضافة إلى ذلك تتقاضى المبالغ المودعة في الحساب المخصّص فوائد تفضيلية مميزة تعادل قيمتها 55% من الفائدة المدينة التي يتقاضاها المصرف على القرض السكني المرن.

يتبع

[Speculator]

في فقرة إمكانية تسديد قيمة القرض المتبقية كاملة قبل الاستحقاق من دون غرامات إضافية عندما يعادل المبلغ المودع في الحساب المتخصّص قيمة القرض المتبقية على المقترض. هلا زودّتمونا بمثال بالأرقام للتوضيح أكثر؟
في حال تبقّى في حساب المقترض مليون ليرة سورية وأراد أن يسدّدها فوراً يتقاضى المصرف عادة عمولة تسديد مسبق قيمتها 10.000 ليرة سورية. أما في حال كان هذا المبلغ مودع في الحساب المخصّص فلا يتقاضى المصرف هذه العمولة.

أيضاً في فقرة إمكانية تسديد رسوم التأمين السنوية على المنزل من الحساب المخصّص المجمّد، وذلك عندما تتوفر قيمة رسوم التأمين في هذا الحساب. ما المقصود بدفع رسوم التأمين؟
تترتب رسوم تأمين سنوية على المنزل موضوع القرض السكني من بنك عوده سورية، وذلك على كامل فترة القرض، ويمكن للعميل أن يسدّد قيمة هذه الرسوم من الحساب المخصّص المجمّد عندما تتوفر قيمة رسوم التأمين في هذا الحساب.

في فقرة صرف دفعات قيمة الإكساء على ثلاث مراحل، يرجى تزويدنا بمثال بالأرقام على صرف الدفعات ومقدارها؟
http://www.dp-news.com/Contents/Picture/Default4/building2.gif


تصرف الدفعات حسب مراحل الإكساء ويتم احتساب كلفة كل مرحلة "3 مراحل" حسب مستند حساب الكميات الذي يملؤه العميل عند التقدّم بطلب القرض والذي يوافق عليه المصرف.
يتم صرف الدفعة الأخيرة من قيمة الإكساء عند استكمال العمل وإزالة إشارات إتمام البناء وتصحيح الأوصاف. علماً بأن هذه المراحل تتوافق مع مراحل الإكساء الفعلية المتعلّقة بإتمام السواد والبياض وتجهيز المطابخ والحمامات، و تقدّر مدة الإكساء بعام واحد كحد أقصى.
في حال كانت قيمة الإكساء 1،000،000 ليرة سورية وتبين في مستند حساب الكميات أن المقترض بحاجة إلى 15% من هذه القيمة في المرحلة الأولى و20% للمرحلة الثانية و25% في المرحلة الثالثة و40% لتسديد باقي النفقات. يصرف المصرف 150،000 ليرة سورية للمقترض للمباشرة بأعمال الإكساء ثم 200،000 ليرة سورية عندما يكون المقترض قد انتهى من المرحلة الأولى و250،000 عندما يكون قد انتهى من المرحلة الثانية و400,000 ليرة سورية عندما يكون قد انتهى من عملية الإكساء كاملة.

ما المقصود بالتأمين على المنزل خلال الإكساء وكيف ذلك، وهل هو شرط؟
يعني التأمين ضد الحريق والحريق الناجم عن أعمال الإكساء الداخلية والمخاطر المؤدية إلى فقدان المسكن، و هي تعتبر شرط لاستكمال عقد القرض، و هي تحمي العميل من مخاطر الإكساء.

تتم معاملة كل ملف قرض سكني بصورة خاصة حسب نوع البرنامج وجميع المعطيات الأخرى على افتراض أن العميل اختار برنامج تمويل سكني معين، كيف يدفع الدفعات؟ الرجاء ذكر مثال بالأرقام؟
يتم تسديد هذه الدفعات بشكل شهري ضمن حساب يتم فتحه لتسديد أقساط برنامج التمويل السكني المختار، وذلك بعد حصول العميل على موافقة المصرف لتنفيذ قيمة القرض المطلوب وتنفيذه العميل للقرض.

هل هناك شرط لموقع المسكن أو مدى بعده عن مركز المدينة، وهل يشترط أن يكون طابو أخضر أو مخالف أو جمعيات سكنية؟
يشترط أن يكون المسكن طابو أخضر أو مسجّل بالسجل المؤقت "طابو أبيض"، أو إسكان مدني، ويمكن للعميل أن يتقدّم بطلب قرض سكني في أي محافظة من المحافظات السورية التي يتواجد فيها بنك عوده سورية.

من سيقوم بعملية الكشف الحسّي عن العقار؟
بنك عوده سورية يتعامل مع شركة مختصة في هذا المجال ولها خبرة متميزة ضمن هذا الإطار، وهي تقدم خدمات الكشف الحسِّي عن العقار، والتي يقوم العميل طالب القرض بتسديد أجورها في حال حصوله على القرض.

ما مدى القوة القانونية لمستند وعد بالدفع؟
مستند الوعد بالدفع يكون صادراً ومختوماً وموقّعاً من بنك عوده سورية. وهو مستند يحتوي على شرطين: أولهما نقل ملكية العقار لاسم المقترض، وثانيهما وضع إشارة رهن من الدرجة الأولى لصالح بنك عوده سورية على المنزل موضع القرض.
عند تحقيق هذان الشرطان يستطيع المالك الأصلي للعقار أن يبرز هذا المستند لبنك عوده سورية مطالباً بتحصيل ما تبقى من ثمن المنزل موضوع القرض.

بنك بيبلوس سورية
القرض كما أعلن عنه البنك
يتميز القرض السكني من بنك بيبلوس سورية:
- عدم وجود سقف للمبلغ الذي تريد اقتراضه إذ يؤمن البنك مبلغ القرض الذي تحتاجه ابتداءً من 750 ألف ليرة سورية مهما بلغ سعر الشقة أو المنزل.
- تمديد فترة القرض لغاية 20 سنة.
- دفعة أولى نسبتها 30 % من قيمة المنزل المنوي شراؤه.
- دفعة شهرية لا تزيد عن 3/1 الراتب دون الحاجة لتمويل الراتب لحساب بنك بيبلوس سورية طيلة مدة العرض.
ماذا تحتاج للحصول على القرض السكني؟
- أن تكون سورياً مقيماً في سورية أو في الخارج.
- أن تتمتع بخبرة عمل لا تقل عن السنتين في حقل العمل نفسه.
- ألا تتعدى قيمة الدفعة الشهرية ثلث راتبك أو مدخولك الشهري.
- ألا تتعدى الـ 64 من العمر عند انتهاء فترة القرض.
- لا داعي لتحويل الراتب لحسابك في بنك بيبلوس طيلة مدة القرض.

الأوراق المطلوبة:
المستندات الشخصية:
- صورة عن الهوية الجديدة.
- سند إقامة مصدّق عليه من المختار "على ألا تتعدى مدته ثلاثة أشهر".
- سجّل عدلي "لا حكم عليه" على ألا تتعدّى مدته ثلاثة أشهر.
- صورة عن سندات الملكية وبيان بالممتلكات الشخصية.
- صورة عن دفتر خدمة العلم أو شهادة تأدية خدمة العلم.
- صورة عن بطاقة تأمين صحي للمقترض وللأشخاص الذين هم على عاتقه "إذا وجدت".

للموظف:
على الموظف لدى القطاع العام أو الخاص، إضافة للمستندات الشخصية إحضار إفادة راتب مفصلة تبين الراتب وتاريخ الانتساب إلى العمل ورقم التأمينات الاجتماعية "إن وجدت" والوظيفة والرتبة والحسومات على الراتب والتقديمات الإضافية كتأمين صحي وغيره.

لأصحاب المهن الحـرة:
إضافة للأوراق الشخصية عليهم إحضار:
- تصريح بالمدخول للسنتين المنصرمتين.
- تصريح بالأوضاع المالية "ميزانية مع حساب متاجرة وأرباح وخسائر للسنتين المنصرمتين".
- نظام تأسيس الشركة أو المؤسسة مع التعديلات.
- سجل تجاري "على ألا يتعدى تاريخ هذه المستندات ثلاثة أشهر".
- دفاتر يومية، عقود، فواتير "أي إثباتات للمدخول" أو كشف حساب مصرفي إن وجد لآخر 12 شهر منصرم.
- عقد إيجار أو عقد استثمار لمركز العمل.
- صورة عن سند الملكية للعقار أو إفادة عقارية لمركز العمل.

ماهو معدل الفائدة لدى البنك؟
ابتداءً من 9.9 تناقصية ونزولاً.

هل الفائدة ثابتة أم متغيرة مع مرور الزمن؟
متناقصة مع الزمن حيث يعاد جدولة الفائدة سنوياً طبقاً للفائدة المحددة من البنك المركزي.

ما الحد الأدنى لراتب المقترض؟
30000 ألف ليرة للعازب و 37000 ألف ليرة للمتزوج.

يتبع

[Speculator]

هل يُسمح بجمع أكثر من راتب للحصول على القرض؟
يمكن لأي زوجين الحصول على القرض كشركاء فيجمع دخليهما، كما يمكن جمع رواتب الخاطبين أو في بعض الحالات الأب والابن.

ماذا يقصد البنك بفقرة مرونة من ناحية الراتب أو المدخول؟
أي من حيث إثبات دخل المقترض فأصبح بالإمكان إضافة دخل الأعمال الإضافية إن كان للمقترض أعمال أخرى كعمل ثاني أو عائدات الممتلكات من إيجارات إلى عائدات أسهم فيضاف كل ذلك إلى مجمل الدخل.

هل يقوم بنك بيبلوس بتمويل شراء الأراضي أو منح قروض إكساء؟
لا يقوم المصرف بتمويل شراء أراضي فقط قروض سكنية.

هل يشترط أن يبتعد العقار عن مركز المدينة مساحة محددة؟ وهل يوجد مواصفات معينة يجب أن تتوافر في العقار؟
لا، المواصفات المطلوبة أن يكون جاهز للسكن أو عقار بحاجة إلى إكساء داخلي.

ما طبيعة العقار هل هو زراعي أم شيوع أم طابو أخضر أم جمعيات؟
العقار طابو أخضر أو سجل مؤقت، مؤسسة الإسكان العسكري فقط التابعة للفرع 30 والمؤسسة العامة للإسكان.

ماهي الضمانات المطلوبة لمنح قرض عقاري؟
الضمانات هي رهن العقار لحين تسديد القروض.

هل يشترط تسجيل الموظف لدى التأمينات؟
لا يشترط تسجيل الموظف في التأمينات الاجتماعية.

هل تختلف شروط القرض إن اختلف العمر؟
يجب أن لا يتجاوز عمر الشخص 65 سنة مع انتهاء فترة القرض.

هل تختلف مدة القرض تبعاً لقيمة المنزل؟
لا ، لا تختلف مدة القرض.

بعد كم يوم أوشهر يُعتبر الشخص متأخراً عن دفع الأقساط؟
بعد 7 أيام متتالية بعد استحقاق السند.

ما المقصود باستحقاق السند؟
أي سند الدفعة المترتبة عليه كل شهر.

في حال تأخّر الشخص عن سداد الأقساط ما الإجراءات التي يتخذها البنك؟
بعد تجاوز فترة السماح المذكورة أعلاه يتم احتساب فوائد تأخير عن كل يوم متأخر وفي حال عدم تسديد القرض فإن للمصرف الحق في التنفيذ على العقار موضوع القرض السكني.

في حال دفع المقترض المبلغ الذي اقترضه قبل المدة المحدودة ما الفائدة التي تعود عليه؟
يعفى المقترض من الفوائد المتبقية على المبلغ وعوضاً عنها يقتطع المصرف فائدة 2% على المبلغ المسدد بحد أدنى 10 آلاف ليرة سورية.

هل من الضروري وجود كفيل؟ وماهي الشروط التي يجب توافرها فيه؟
ليس من الضروري وجود كفيل بل يتم رهن العقار لحين التسديد.

هل يُسمح أن يتنازل المقترض عن العقار لشخص آخر؟
لا يسمح البنك بتنازل المقترض عن العقار لشخص آخر.

إذا كان الزبون يستطيع أن يدفع أقساط مرتفعة غير القسط المحدد فهل يسمح له البنك بذلك؟
يعطي المصرف الزبون إمكانية التسديد المسبق الجزئي حيث إذا أراد دفع جزء من القرض المتبقي عليه "حد أدنى 25 % من رأس المال المتبقي عليه" يستطيع أن يستفيد من إلغاء الفوائد على المبلغ الذي سدده وعوضاً عنها يقتطع المصرف فائدة 2 % على المبلغ المسدد بحد أدنى 10 آلاف ليرة سورية.

هل تختلف شروط القرض العقاري للمغتربين عن المقيمين وهل تختلف نسب الفائدة؟
لا تختلف، هي الشروط نفسها للمقيم وللمغترب.

ماهي تكاليف تحضير الأوراق وهل يدفعها الزبون كلها أم هناك نسبة يدفعها البنك؟
0,5 من قيمة القرض بحد أدنى 5000 ليرة سورية، وأقصى 25000 ليرة سورية، إن تكاليف تحضير الأوراق من مسؤولية العميل وهو من يدفع تكاليفها.

هل جميع الأوراق ملزم المقترض بإحضارها أم أن بعضها يمكن أن يغني عن البعض الآخر؟
نعم ، ملزم المقترض بإحضار جميع الأوراق.

هل هناك مدة محددة لدراسة طلب القرض أم أنه بمجرد أن تكون الأوراق جاهزة يُمنح القرض؟
إن إعطاء الموافقة المبدئية على الملف يتم خلال 48 ساعة من تاريخ تقديم الطلب وتوفر تقرير مركزية المخاطر الذي يقدمه البنك المركزي.

بماذا يتميز قرض بنك بيبلوس عن غيره من القروض العقارية؟
بالسرعة والمرونة في التلبية وبأنه لمدة 20 سنة.

بنك فرنسبنك سورية
القرض كما أعلن عنه البنك
العملة: ليرة سورية.
ـ قيمة القرض: ابتداءً من 1.000.000 ليرة سورية.
ـ القيمة الممولة تصل لغاية: 70% من قيمة الشقة.
ـ 100% من قيمة أعمال الترميم.
ـ مدة القرض: بين 3 و20 سنة.

فائدة القرض
ـ نسبة فائدة تنافسية.

إيفاء القرض وشروطه
ـ على المقترض أن يكون سوري الجنسية.
ـ على المقترض أن يوطن راتبه لدى فرنسبنك سورية.
ـ يسدد القرض على دفعات شهرية متساوية.
ـ للموظفين وأصحاب المهن الحرة: على الأقساط الشهرية ألا تتعدّى قيمة كل منها 33% من الدخل الشهري.
الضمانات
ـ رهن من الدرجة الأولى على المسكن موضوع القرض لصالح فرنسبنك سورية.
ـ بوليصة تأمين على الحياة تشمل الوفاء والعجز الكلي الدائم.
ـ بوليصة تأمين للمسكن ضد مخاطر الحريق.

استفسارات الشارع وتوضيحات المصرف
ما هي أعلى قيمة للقرض السكني في فرنسَبنك سورية؟
يمنح البنك قرض بقيمة 5 ملايين ل.س. كأقصى حد، ولكن في حال كان الزبون قادراً على دفع أقساط مرتفعة وقدرته المادية تسمح له بذلك، فإن فرنسَبنك يستطيع أن يتخطى هذا المبلغ.

ما هي نسبة الفائدة التي يأخذها البنك؟
يضيف البنك فائدة سنوية تبدأ من 8.5% في أول سنتين ثم 10.5% لباقي السنوات.

وهل هذه النسبة ثابتة؟
لا، إن طريقة احتساب الفائدة هي تنازلية، أي أن الفائدة تحسب دائماً على المبلغ المتبقي من القرض.

يرجى وضع مثال بالأرقام عن الفائدة؟
إذا أخذ الزبون قرض بمبلغ 2.000.000 ل.س على فترة 20 سنة، فإن القسط الشهري يبدأ بنحو 17.600 ل.س على 12 دفعة والمبلغ المتبقي من دون فوائد يحدد بـ 1.980.797 ل.س، عند احتساب الفائدة في السنة الجديدة تطبق الفائدة على هذا المبلغ المتبقي. إن هذه العملية تتكرر حتى سداد كامل مبلغ الدين.

إن أراد المقترض دفع ما تبقى من أقساط قبل انتهاء مدة القرض، ما هي الإجراءات التي يتخذها البنك؟ وهل تخفض نسبة الفائدة؟
نعم في حال أراد القيام بالسداد الجزئي أو الكامل يتم ذلك عند استحقاق القسط الثاني عشر ويتم احتساب الفائدة المئوية المترتبة على الفترة والمبلغ المتبقيين.
إن فرنسَبنك سورية يوفر فرصة للزبون بأن يدفع ما يستطيع من مبلغ ولكن عند القسط المترتب عليه في السند الثاني عشر فقط من القرض في كل سنة، ما يتيح للزبون فرصة في تخفيض قيمة القرض.

يتبع كمان

[Speculator]

لماذا يطلب البنك تأمين على الحياة وبوليصة تأمين للمسكن ضد مخاطر الحريق؟
http://www.dp-news.com/Contents/Picture/Default4/building3.gif


إن البنك يطلب تأمين على الحياة من أجل رفع العبء عن أفراد العائلة في حال الوفاة بحيث يضمن لهم الاستمرار في البقاء في منزلهم, بينما يغطي التأمين الأقساط الباقية المترتبة على المضمون - المقترض.
أما تأمين المسكن ضد مخاطر الحريق فيطلبه البنك من أجل تمكين المقترض من الاستمرار في نمط عيشه السابق للحريق دون تحميله الوزر المادي للحادثة، محافظين في الوقت نفسه على قيمة المسكن - الضمانة العينية.

ما هي الضمانات المطلوبة لاستلام قرض؟
أولاً يطلب فرنسَبنك رهناً من الدرجة الأولى لصالحه للمسكن موضوع القرض بعد أن يسجل باسم المقترض، إضافة إلى تأمين على الحياة والعجز الكلي الدائم وبوليصة تأمين للمسكن ضد مخاطر الحريق.

هل من الضروري وجود كفيل؟
في مجمل الحالات، لا يشترط فرنسَبنك سورية وجود كفيل لأن مدة القرض طويلة وقد تصل إلى عشرين سنة. كما أن دراسة الملف تأخذ بعين الاعتبار قدرة الزبون على التسديد نسبة لمدخوله ما يسمح بأن يكون تسديد القسط الشهري مدروس. علماً أن البنك لديه ضمانات كافية في إطار رهن المسكن وتوطين الراتب في حال توفره كما أنه في بعض الحالات لا مانع من وجود كفيل لدعم الملف وتمكين الزبون من الحصول على القرض بسرعة أكبر.

ما هي الأوراق المطلوبة للحصول على القرض؟
يجب على المقترض أن يؤمن المستندات التالية: صورة عن الهوية، إخراج قيد عائلي، أوراق لإثبات الدخل حسب طبيعة عمل المقترض، سند إقامة مع فاتورة "هاتف، كهرباء أو مياه" لمنزله.
أما فيما يخص المستندات المتعلقة بالعقار موضوع القرض فهي تتلخص كالتالي: إخراج قيد عقاري وسند تمليك وتقرير خبرة والأوراق المتعلقة به لإتمام التقرير عن طريق خبير محلف يرسله البنك لتخمين العقار.
ويطلب فرنسَبنك أيضاً الاستعلام من مركزية المخاطر في مصرف سورية المركزي لضمان عدم وجود مشكلات مصرفية للمقترض.

ما هي الأوراق المطلوبة لإثبات الدخل بالنسبة لأصحاب المهن الحرة؟
يطلب البنك بيان الدخل عن طريق ميزانيات مدققة أو الدفتر اليومي أو كشف حساب مصرفي.

هل يمول البنك المنزل موضوع القرض إن كان الزبون يريد تمويل إكسائه أيضاً؟
نعم وتصل النسبة إلى 100% من قيمة الإكساء على أن لا تتعدى الـ 70% من القيمة المخمّنة للعقار.

هل يحدّد البنك بُعد العقار عن مركز المدينة؟ وهل يشترط مسافة معينة عن المركز؟
لا.

هل قرض الترميم الذي يصل إلى 100% من قيمته يصرف دفعة واحدة أم على دفعات؟
يصرف على دفعات تحرّر بإنجاز وإتمام كل مرحلة من الإكساء.

ما هي تكاليف تقديم طلب القرض؟ وكيف تقسم هذه التكاليف؟ ومن يتحمّلها؟
تحسب التكاليف بنسبة مئوية من قيمة القرض المطلوبة وتتوافر لدينا إمكانية تقسيطها ولا تدفع من قبل الزبون إلا بعد حصوله على الموافقة النهائية.

هل يشترط البنك أن يكون العقار زراعياً ـ شيوع أو جمعيات؟ وهل يجب أن يكون طابو أخضر أم يجوز أن يكون في منطقة المخالفات؟
يمكن أن يكون طابو أخضر أو سجل مؤقت أما ما تبقى من حالات أخرى فتدرس حسب الحالة.


تحياتي للجميع وأتمنى أن أكون قد أفدتكم ....

[BROKER]

الله يعطيك ألف عافية أستاذنا الكريم peculator

تعبت بهالموضوع ....

بس مفيد كتييير شكرا الك

[خالد الحاج]

مشكور يامعلم 00والله يبعدنا وإياكم عن القروض0

[omar]

يعطيك الف عافية ومشكور على التقرير الجميل

[ArcadA]

الف شكر أخي Speculator


عنجد تفصيل حلو و مفيد

[fadi1]

حلوة التعليقات وكأن هو صاحب الموضوع , الموضوع هو من مجلة الاقتصادي:evil_smile:

[ArcadA]

حلوة التعليقات وكأن هو صاحب الموضوع , الموضوع هو من مجلة الاقتصادي:evil_smile:



أخي fadi1 :v9v9net_102:

الاخ العزيز Speculator أوضح في بداية الموضوع انه منقول من مجلة الإقتصادي

و لذلك نحن نشكره على نقل الموضوع و على بحثه في ثنايا المواقع المختلفة لجلب الفائدة و المعرفة للأعضاء جميعا
كما نقوم نحن أيضا بنقل المواضيع أغلب الأحيان وذلك للفائدة العامة و لإغناء المنتدى بالمحتوى المناسب
واعتقد ان كلمة شكر لا توفيه حقه لما أضافه لهذا المنتدى من خبراته و عمله المتواصل لرفع اسم هذاالمنتدى للمكانة التي تليق به

و نشكر مرورك الكريم

[sasoky]

الله يبارك فيكون كل أعضاء هالمنتدى أديش عم تتعبو معنا .... والله بلشت اخجل من حالي لأني بس بسأل وما بعطي .....

ومن جهة الاخ فادي ... الله يخليك لا تكون صاحب نظرة ديقة .... وكلنا منحب نفيد ونستفيد

[Speculator]

أشكركم جميعا .... هاد أقل من واجبنا تجاه بعضنا البعض . فبصراحة الكل هنا من أصحاب الإفادة وهذا ما نسعى له هنا ... ان جميعنا يستفيد من بعض ...



وللأخ fadi1 تحية خاصة وأقول له أن يسلم على أخوانه من نفس زمرة الدم والاتجاه والمصدر وأعتقد سيسلم على نفسه ..... متابع - متابع1 -Eng-tameer - rim

[ghader]

مشكور كتير
عنجد معلومات حلوه

[beshr]

معلومات هامة جدا جدا

والشكر للاخونا الغالي

وتقبل مني اجمل تحية ,,,,,,,,,